Как финансовая грамотность открывает новые возможности

Глобальное развитие финансовых рынков привело к стремительному проникновению финансовых отношений в различные сферы жизни. Для современной финансовой системы характерны инновационные продукты, а также высокая степень нестабильности, которая затрудняет поиск верных ориентиров. Разбираемся, что необходимо для грамотных решений в личных финансах.

Уроки глобализации. От уровня финансовой грамотности непосредственно зависит качество жизни человека. Примерно половина россиян находится в зоне риска из-за низкого уровня финансовой дисциплины, недостаточного владения финансовыми технологиями, отсутствия необходимых знаний о финансовых услугах, непонимания контента финансовых консультаций и важности персонального бюджетирования. Как и прежде, граждане главным образом используют для вложений самую простую и понятную для них форму банковских вкладов, вне зависимости от степени их выгодности в сравнении с более современными финансовыми схемами. Причем большинство вкладчиков не имеет конкретных целей инвестирования. Планируя расходы, большинство россиян исходят из месячного периода, тогда как в США горизонт личного финансового планирования — не менее одного года.

Непродуманные стратегии финансовых сбережений и накоплений, непомерная кредитная нагрузка, ограниченность диверсификации финансового инструментария, вовлеченность в мошеннические схемы являются следствием такого финансового поведения. Подобная ситуация складывается и в других странах.

Рейтинг уровня финансовой грамотности населения, выполненный Организацией экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) на основании данных 30 государств (2017 год), показывает, что в среднем только 60% населения в каждой стране имеет минимальные представления о финансовой грамотности. Это говорит о том, что проблема финансовой грамотности в XXI веке приобрела глобальный характер. Возникла потребность активизировать деятельность в сфере финансового образования населения.

Международная практика. Разработанная международной сетью по финансовому образованию ОЭСР Концепция финансовой грамотности, которой придерживаются многие государства, в том числе и Россия, направлена на поддержку и улучшение финансового благополучия человека. Главная цель — формирование навыков рационального управления личными финансами по трем компонентам: финансовым знаниям, финансовому поведению, финансовым установкам, которые становятся объектом оценки при определении уровня финансового образования в стране. Общая архитектура этой Концепции передается через несколько блоков: деньги и транзакции, планирование и управление, риск и вознаграждение и финансовый ландшафт, область которых должна гарантировать доверие человека к финансовой сфере.

ОЭСР является международным координатором в реализации образовательных, информационных и исследовательских программ в области финансовой грамотности. Под этим ОЭСР понимает результат процесса финансового образования, который определяется как сочетание осведомленности, знаний, навыков и моделей поведения, необходимых для принятия успешных финансовых решений.

Национальные стратегии финансового образования разрабатываются и внедряются примерно в 60 странах. Конфигурация целей и ожидаемых результатов таких стратегий различны. Например, программы финансовой грамотности в Канаде и Испании разъясняют содержание финансовых услуг и права потребителей, в Бразилии и США — решают вопросы развития макроэкономической конкурентоспособности, в Новой Зеландии и Великобритании — оказывают влияние на финансовое поведение людей.

Мировой опыт говорит об успешности национальных программ повышения финансовой осведомленности населения США, Великобритании, Германии и Австрии, которые проводятся государственными и некоммерческими общественными организациями, а также частными компаниями. Участие бизнеса в программах финансового образования осуществляется через механизмы финансирования специальных фондов, грантов, экспертиз, взаимодействия с сотрудниками и т.п. Так, группой HSBS была создана направленная на поддержку финансовой грамотности молодежи программа Global Education Program, сотрудники Bank of America проводят обучение студентов инвестированию, предпринимательству, личным финансам по специальным программам, а компания Visa способствовала приобретению финансовых знаний населением африканских государств, Индии, стран Восточной Европы.

Каналы грамотности. В России тема финансовой грамотности населения чрезвычайно актуальна. Финансовое просвещение рассматривается с позиций решения острых социальных проблем граждан всех возрастов — от детей до пенсионеров. Но ключевыми целевыми группами являются наиболее уязвимые слои населения, для которых цена финансовых ошибок особенно высока.

С апреля 2011 года Минфин РФ совместно со Всемирным банком при взаимодействии с Роспотребнадзором, ЦБ, Министерством образования и науки, Минэкономразвития, другими ведомствами и организациями начал реализацию пилотной программы в формате проекта «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации». В рамках проекта к концу 2019 года более половины школ страны будут обеспечены преподавателями по финансовой грамотности. Подготовка 19 000 педагогов уже завершена, и более 38 000 преподавателей пройдет обучение в текущем году. Кроме того, подготовлено 1500 методистов для общеобразовательных и профессиональных организаций и более 6800 консультантов-методистов для работы со взрослым населением в 72 российских регионах. Созданы и успешно апробированы образовательные программы для нефинансовых специальностей бакалавриата и магистратуры в 15 региональных вузах и 30 образовательных модулей для взрослых. В разных регионах России действуют 580 консультационных центров и 84 центра Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, 170 стендов с интерактивной информацией об основных финансовых услугах и правах потребителей. Создание «Фонда хороших идей» в рамках проекта позволило на конкурсной основе поддержать более 80 инициатив в области финансового образования и защиты прав потребителей.

В 2017 году была принята Стратегия повышения финансовой грамотности в Российской Федерации на 2017–2023 годы. Она направлена на эффективное достижение целей и задач, определение приоритетов в сфере финансовой грамотности, создание системы финансового образования и информирования в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг с учетом лучших зарубежных практик и международных принципов.

Система повышения финансовой грамотности в РФ имеет комплексный характер и проповедует идею непрерывного повышения финансовой грамотности населения через такие компоненты, как разработка образовательных и обучающих программ и материалов для учащихся по месту образования и для взрослых на рабочих местах, профессиональная подготовка и методологическая поддержка для преподавателей, курсы для граждан пожилого возраста, организация летних детских лагерей, дистанционного обучения и малого бизнеса.

Ученье — свет. Выделяются два основных направления повышения финансовой грамотности в России: публикационно-просветительская деятельность и организационно-просветительская деятельность.

Первое направление предполагает выпуск учебных пособий и материалов. Подготовлено 17 учебно-методических комплектов (83 книги) для школ (со 2 по 11 класс), детских домов, школ-интернатов и учебных заведений среднего профессионального образования; более 7,5 млн экземпляров буклетов и брошюр по основным финансовым услугам; более 500 публикаций по финансовой грамотности в региональных СМИ и социальных сетях. Второе направление предполагает проведение ежегодных Всероссийских мероприятий по финансовой грамотности. Для взрослых — это Всероссийская неделя сбережений, для детей и молодежи — Всероссийские недели финансовой грамотности. В Неделе сбережений в 2017 году приняли участие 550 тыс. человек (для сравнения: в 2015 году было 150 тыс. участников), а в Неделе финансовой грамотности для детей и молодежи в 2018 году участвовало 2,5 млн человек (в 2017 году число участников было почти вдвое меньше). В программы этих мероприятий входят игры, квесты, спектакли, лекции, мастер-классы, конкурсы, экскурсии в финансовые организации. Создан сайт хочумогузнаю.рф, где размещаются интерактивные материалы для информирования и самостоятельного знакомства населения с правами потребителей финансовых услуг, правилами их использования, нормативными документами в этой области.

Особое внимание в системе мероприятий по финансовой грамотности уделяется наиболее уязвимой группе — людям старшего поколения, которые меньше других владеют информацией в этой области. Обучающие проекты по финансовой грамотности для пенсионеров в различных публичных форматах разработаны и реализуются практически в каждом регионе. Обучение, как правило, включает блоки, связанные с правилами финансовой безопасности, ведением личного бюджета, возможностями дистанционного совершения финансовых операций. Успешной признана программа повышения финансовой грамотности, внедряемая московским правительством. Проект стартовал в ноябре 2018 года в 50 районах столицы с охватом более 1500 человек. В 120 территориальных центрах социального обслуживания Москвы организован прием пенсионеров для занятий по повышению финансовой грамотности. До апреля 2019 года предполагается проведение занятий во всех районах столицы для 4000 слушателей. РЭУ им. Г.В. Плеханова с 2014 года реализует просветительские и образовательные программы по финансовой грамотности для «серебряного» поколения.

Политика повышения финансовой грамотности в России уже дает позитивные результаты. Российские ученики поднялись на 4–5 место в международном мониторинговом исследовании финансовой грамотности ОЭСР 2015 года, в котором принимали участие 15 стран, и значительно повысили свои позиции по сравнению с аналогичным мониторингом 2012 года (10 место).

Елена Воронкова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ имени Г. В. Плеханова специально Радио Голос Балтии (Калининград).