Какой вклад лучше выбрать: валютный или рублевый?

Согласно статистике ЦБ РФ, на 1 августа 2021 пятью крупнейшими банками России на вклады привлечены средства физлиц в сумме более 22,2 трлн руб. Большая часть открыта в рублях, но 20,6% — в валюте (по состоянию на 1 июля 2021 г). Это объясняется высокой процентной ставкой — до 7−8%, в то время как по, например, долларовым депозитам она в среднем равна 1%. Стоит ли при размещении денег использовать принцип диверсификации портфеля и открывать счета в разной валюте? В вопросе разобрались эксперты финансового портала Выберу.ру.

Особенности вкладов в рублях

Ставка по вкладам в рублях в среднем в 6 раз выше, чем по депозитам в долларах. Это главное преимущество таких банковских продуктов. Кроме того, разновидностей рублевых депозитов обычно больше — они отличаются сроком, минимальной суммой, периодичностью выплаты процентов, во многих из них можно использовать капитализацию и автопролонгацию.

Накопительные счета, которые можно считать аналогами вкладов, можно открывать на срок от 1 дня, в то время как валютные депозиты в среднем на срок от 3 месяцев. В первом случае клиент защищён от колебаний курса и сможет избежать потери денег, если иностранная валюта подешевеет (хотя такой сценарий менее вероятен, чем снижение стоимости рубля).

Но в то же время от инфляции при открытии рублевого счёта клиент банка не защищён. По данным Росстата, за 2020 год в России уровень инфляции достиг 4,9%, что ненамного ниже средних ставок по банковским депозитам.

Плюсы и минусы валютных вкладов

В основном российские банки принимают на валютные счета доллары и евро — самую распространённую иностранную валюту.

Плюсы таких депозитов:

• клиент может получить дополнительную прибыль при росте курса валюты по отношению к российским рублям;
• как и в случае с рублевыми вкладами, валютные защищены государством, если банк участвует в системе страхования (максимальная сумма возмещения — 1,4 млн руб.);
• можно открыть мультивалютный вклад, который минимизирует риски потери денег при колебаниях курсов валют аналогично диверсификации портфеля при инвестировании.

Минусы:

• основной недостаток вкладов в валюте — низкая процентная ставка, которая сегодня не превышает 2,1% для счетов в долларах, а в большинстве банков менее 1% и 0,85% в евро;
• при укреплении рубля клиент теряет часть денег за счёт обесценивания иностранной валюты;
• курсовая разница влияет и на компенсацию в 1,4 млн руб. в случае форс-мажора — сумма вклада будет пересчитана по тому курсу, который был на момент отзыва лицензии, а он может оказаться ниже, чем действовавший на дату размещения денег на счёте.

Сравнить ставки вкладов в евро или долларах можно на портале Выберу.ру. Здесь собраны предложения всех российских банков.

Какой вклад выгоднее: в рублях или в валюте

Чтобы определить, какой вклад будет выгодным именно для вас, учтите следующие моменты:

1. Открывайте вклад в той валюте, в которой будете тратить. Нет смысла переводить рубли в доллары, чтобы после закрытия вклада снова обменять их на рубли. Так часть денег неизбежно будет потеряна на разнице курсов.
2. Доллар и евро более надежны, чем рубль. Значительного падения курса иностранной валюты за последние годы не было, в то время как с рублем такое происходило несколько раз.
3. При размещении денег, особенно в большой сумме, учитывайте ожидаемый уровень инфляции. Открывать долгосрочный рублёвый вклад по ставке ниже этого показателя не имеет смысла.
4. Для максимальной защиты денег диверсифицируйте сбережения. Это можно сделать на одном мультивалютном вкладе или открыть разные счета в разных валютах.
5. Имеет значение и срок вклада. Краткосрочный оптимально сделать в рублях, долгосрочный — в евро или долларах ввиду большей стабильности такой валюты.

Специалисты рекомендуют примерно половину всех сбережений поместить на рублёвые депозиты, а оставшиеся 50% разделить пополам и открыть счета в долларах и евро. Хотя последний момент спорный. И сейчас доход по счетам в евро не превышает в среднем 0,1%, а совсем недавно некоторые банки заговорили об отрицательной ставке — клиент должен доплачивать за размещение денег без получения какой-либо прибыли.